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金融服务费“潜规则”怎么治?

  金融服务费“潜规则”怎么治?

  张宏召 赵艳雪

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  买车办贷款、租房办贷款、整容办贷款、上学办贷款……五花八门的贷款充斥于我们的生活中,由此产生的金融服务费,算得上销售行业按揭贷款的“潜规则”、变相收取高额利息的手段。那么,金融服务费本质是什么?司法对其如何加以规制呢?  

  1 成本低利润高 金融服务费颇多“潜规则”

  从字面意思来理解,金融服务费应当是指金融机构向客户提供金融服务所收取的费用。但就目前的市场情况来看,收取金融服务费几乎已经成为销售行业按揭贷款的“潜规则”,通常是发放贷款者变相收取高额利息的手段,即在通过宣传低息吸引客户的同时获得高收益,在利息之外收取的费用。

  究其原因,是当前法律规定和行业规范中并没有对金融服务费进行明确定义,更未对金融服务费的收取有禁止性的法律条款。这种收取成本低、利润高的捆绑性销售更易操作,销售行业常常利用消费者获取信息的不对称来收取金融服务费。

  事实上,金融服务费的收取包含了种种“潜规则”,如没有合同条款加以约定;即便有合同条款约定,在签订过程中,放贷机构未以明显提示贷款者的方式对金融服务费条款加以说明;与其他费用一起交纳,让贷款者产生混淆;以现金或者转入个人账户方式交付,款项流入不明等。

  这种金融服务费目前在购车环节较常见,从购车可以分期付款开始就出现了汽车金融业务,只要消费者在购车时分期贷款,并通过4S店来获得贷款,基本上都要交这笔费用。

  2 收利息还收金融服务费是变相提高贷款利率

  在司法实践中,金融服务费实质上被看作是一种贷款。

  首先,消费者要注意的是主体资质问题。依照《中国银行保险监督管理委员会等部门关于规范民间借贷行为维护经济金融秩序有关事项的通知》的规定,未经有关机关依法批准,任何单位和个人不得设立从事或者主要从事发放贷款业务的机构或以发放贷款为日常业务活动。可以看出,对于未获得经营许可资质进行金融放贷的,法律是予以否定性评价的。

  其次,对于金融服务费,司法实践中通常会参照民间借贷的规定进行处理,如果贷款加上金融服务费合计超过了法律规定受保护的利率,对于超过部分,法律通常不会予以支持。依照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第30条的规定,出借人与借款人既约定了逾期利率,又约定了违约金或者其他费用,出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用,也可以一并主张,但总计超过年利率24%的部分,法院不予支持。也就是说,如果借贷双方在借款合同中既约定利息,又约定了信息服务费,那么,该信息服务费不具有合理性,属于变相提高民间借贷利率的行为。因此,利息与信息服务费合计超过年利率24%的部分不能获得支持,已经给付的超出部分应视为偿还借款本金。

  举例来说:王某是F公司的法定代表人,李某向他借3万元,年利率24%,双方签定了《借款借据》,同时约定李某须每月向介绍中间人F公司支付总借款的4%作为服务费,借款期限3个月。后李某在支付部分利息后未还款,王某将其诉至法院,要求判令对方按照合同约定偿还借款本金及利息和服务费。在该案中,李某与王某在借据中明确约定了借款金额、利息标准、借款期限等,同时还约定了F公司的金融服务费。显然,F公司作为借款关系之外的第三人,其金融服务费与因借款所产生的利息无关,而是李某与F公司之间的法律关系。但从事实状况来看,王某既是出借人,同时也作为F公司的法定代表人,其与李某约定的利息与服务费均是由同一笔借款在同一时间产生的,李某作为借款人,并没有被明确告知金融服务费的性质,因此,该案中对此的约定应当视为利息约定的组成部分。法院审理后认为,王某及F公司与借款人在《借款借据》中约定的服务费不具有合理性,利息与服务费合计超过年利率24%的部分不予支持,已经给付的超出部分应视为偿还借款本金。

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