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好戏开场!苹果联手高盛发行信用卡 有点小期待是怎么回事?

最近的一则消息乍听起来让人有些错愕——苹果和高盛将联手发行信用卡。苹果大玩儿“跨界”,联手的还是一向“高冷”的高盛。细想之下,又让人不禁有些兴奋和期待,真是契合了本月苹果春季发布会的主题——“好戏开场”(It’s showtime)。

跨界

苹果其实是个“跨界小能手”——想当年从电脑届跨越到手机届,让多少人跌破眼镜。它随后以智能手机称霸,赚到盆满钵满,又是多么的惊世骇俗。但这次显然跨度更大——一下从科技业迈入了金融业。

并且,苹果这次跳进的又是一个竞争激烈的成熟市场。可以说,信用卡是银行最赚钱的业务之一,不但有年费、利息和交易费等显性收入,还有锁定账户资金以及推行其他业务等附加效益。也正因于此,银行职员最常向你推销的就是信用卡。

而苹果如今要发行自己的信用卡,这种感觉有没有一点似曾相识?2007年苹果发布第一代iPhone的时候,想必很多人心里都是怀疑大过于肯定——当诺基亚、索尼爱立信是吃干饭的吗?结果我们都看到了。但这次好像有些夸张,谁能告诉我世界上有多少发行信用卡的银行?

更夸张的是,苹果这次选择的“突击队友”是高盛。据说苹果在做此决定前备选的“小伙伴”有三个——摩根大通、花旗银行和高盛,最终却敲定了从来都没有发行过信用卡的高盛。总体上,银行分为商业银行和投资银行,信用卡则是商业银行的专有领地。摩根大通和花旗银行都是两者兼顾的万能银行。高盛却一贯是纯粹的投资银行。

所以说,苹果+高盛这个组合此次是携手双双跨界,最终能碰撞出怎样的火花,是不是让人有些期待?

好戏开场

苹果到底为什么会选高盛呢?

有人说是客户定位的问题。高盛一向服务的是超富人群,从iPhone越来越让普通人难以企及的价格来看,高盛已有的客户基础也许正是苹果的理想目标。想象一下那些富二代或者富N代们不会再像他们的祖辈父辈那样打着高尔夫球谈生意,而是手持苹果手机来管理自己的巨额财富,这很有可能成为未来的主流趋势。

但实际情况或许并不尽然。向来“高大上”的高盛其实已经开始了“亲民”之路。2016年,高盛发布了网上私人贷款平台——Marcus。从前高盛的财富管理业务最低投资门槛是1000万美元,而如今1美元就可以在Marcus上开户。Marcus的主旨看起来简单直接——为广大群众提供对客户友好的数字金融服务。

这个平台以高盛的创始人马库斯·戈德曼(Marcus Goldman)来命名,可见高盛对它的重视程度。而它也确实效果显著。通过这个平台,高盛不需要像传统商业银行那样建立实体分行或者雇佣出纳员,2016年至今,它已经吸纳了350亿美元的存款量。而这正是高盛有底气发行信用卡的强大基础。

有一点尤其值得注意,实际上高盛近年来正疯狂投资金融科技。它的收购清单中正好包括信用卡人工智能以及数字银行安全保护这样的新创科技公司。CB Insights2018年4月发布的数字银行报告统计称,高盛在2013年至2017年之间共计收购了37家金融科技公司,是投资金融科技最多的银行,而排在第二和第三的分别是花旗银行和摩根大通。再想想苹果的合作伙伴备选名单,难道这只是巧合?苹果要找的合作伙伴自然不只是一起发行传统的信用卡那么简单。

来源:CB Insight、FX168财经网

当然,除了高盛,苹果也早就开始“试水”了。且不说ApplePay取代银行卡的雄心壮志,就是发行信用卡,苹果也不是“大姑娘上轿头一回”了,此前它已经和巴克莱银行合作发行过一款信用卡。

近年来智能手机开始走下坡路,苹果又被谷歌、亚马逊、脸书这些在信息为王的时代抢占了有利阵地的同行们环伺在侧。显然苹果早已明白,它不可能永远躺在iPhone的功劳簿上数钱。当其他手机厂商还在纠结于折叠手机这种外观细节的时候,苹果已经打定主意跳出硬件的圈子、为自己搏一条更宽广的出路了。

一个是硅谷的翘楚,一个是华尔街的传奇,有实力、有想法、有野心,这两家的“一拍即合”不管能溅出多大的水花,感觉终归会是一场好戏。

智能信用卡?

但话又说回来,究竟能不能溅出水花,苹果和高盛都说了不算,还要听咱们这些广大消费者的。

目前为止,官方资料有限,只是说用这款信用卡消费会有2%的返现,购买苹果产品会有更高的折扣。还不清楚是否会有年费、新用户奖励以及消费积分。

但这些传统的信用卡功能可能并不重要,重点是这款信用卡肯定会和iPhone深度绑定,与ApplePay和苹果的数字钱包无缝连接。可以想象,通过手机上的信用卡应用程序,你将能够追踪自己的消费,这些消费所获得的折扣、积分或其他奖励,还可以直接在手机上设置消费目标、管理账户,甚至投资理财。

这种具有自动记账以及督促健康消费理财的数字银行卡片有多受欢迎,从当初英国类似的Monzo一卡难求就可见一斑了。

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